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保險消費持續(xù)升溫 按需配置防范“套路”營銷

2022-07-07 11:24:50來源:金融投資報

隨著全國保險公眾宣傳日的臨近,普及金融保險知識,提升消費者風險防范意識、保險消費理念與保險保障水平再次成為熱門話題。由于保險領域的...

隨著全國保險公眾宣傳日的臨近,普及金融保險知識,提升消費者風險防范意識、保險消費理念與保險保障水平再次成為熱門話題。由于保險領域的專業(yè)性,近年來,在信息不對稱情況下引發(fā)的保險糾紛時有發(fā)生。對于保險消費者而言,該如何防范保險銷售“套路”,按需投保?又該如何掌握技巧合理維權?

按需配置 防范“套路”營銷

A

“首月0元”誤導投保、“炒停售”饑餓營銷……在保險消費需求持續(xù)增長的同時,部分保險銷售“套路”頻發(fā),消費者一不留神就易掉入“陷阱”,被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

對此,業(yè)內人士提醒,消費者在購買保險時,結合自身資產(chǎn)狀況、保障需求等實際狀況,合理選擇購買。對營銷炒作行為,謹慎選擇,理性消費。

以人身保險產(chǎn)品為例,按照保障責任來看,主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段,選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時,首先考慮保障,再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

同時,要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。其中,一年期以上人身保險產(chǎn)品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種,消費者應根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費方式。建議保險費的支出應與自身的經(jīng)濟條件相適應,一般不超過年收入的15%為宜。

需要留意的是,分紅保險、投資連結保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風險保障功能和長期儲蓄功能,不同保險產(chǎn)品對于風險保障功能和長期儲蓄功能側重不同,此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征,但本質上仍屬于保險產(chǎn)品,產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較,也不應輕信只強調“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。

理性投保 切勿“一勾到底”

B

在根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品后,消費者在投保過程中亦需要留意。首先,要認清保險機構資質。消費者應從持有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構,或在保險機構辦理有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息,可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險中介從業(yè)人員查詢。

同時,要了解保險責任、責任免除等重要條款,防范銷售誤導風險。保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責任為準,消費者應當清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償?shù)龋形?ldquo;望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風購買,注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風險。

在投保過程中,無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買,消費者均要仔細閱讀保險條款,對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字,以有效保障自身權益。

此外,還應履行如實告知義務。保險機構主要采用書面方式詢問被保險人健康狀況,消費者要客觀填寫健康狀況問卷等,如確因時間久遠等記不清某些健康情況,應及時查詢就診記錄、診斷報告等相關診療資料,避免因健康狀況告知不準確影響合同效力以及產(chǎn)生理賠糾紛,使得自身權益受到損害。

謹慎退保 認真對待回訪

C

在投保保險產(chǎn)品后,消費者該留意哪些問題,以更好的保護自身權益呢?

根據(jù)相關規(guī)定,保險消費者購買合同期間超過一年的人身保險產(chǎn)品,保險公司應對投保人進行回訪?;卦L內容一般包括確認投保人是夠購買了保險產(chǎn)品,是否在投保單上親筆簽名,是否知悉保險責任、責任免除和保險期間,是否知悉退保可能產(chǎn)生的損失,是否知悉猶豫期的起算時間、期間及享有的權利等。建議消費者根據(jù)實際情況回答回訪問題,如不了解保險條款相關內容等,要及時向保險公司咨詢,切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

需要留意的是,保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設有猶豫期。在猶豫期內,投保人可以無條件解除保險合同,保險公司除保單工本費以外,將退還全部保費。而保險合同生效后,如超過猶豫期(一般是15天)申請退保,將無法退回全部保費,產(chǎn)生較大經(jīng)濟損失,并失去相應保障。

“不同的保險產(chǎn)品其保障范圍、繳費方式等有所差異,消費者退保后將失去正常的保險保障,如想再次投保,由于投保年齡、健康狀況等變化,可能會面臨保費上漲、重新計算等待期甚至被拒保等風險。”深圳銀保監(jiān)局指出,消費者應了解所購保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任、退保損失等重要信息,謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳,樹立理性消費觀念。(本報記者 吉雪嬌)

關鍵詞: 保險消費持續(xù)升溫 按需配置 理性投保 全國保險公眾宣傳日

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